결혼을 앞두고 있거나 최근 결혼한 신혼부부라면 주거 문제가 가장 큰 고민거리입니다. 당장 집 장만을 할 수 있다면 좋겠지만 대부분의 젊은 세대에게는 여력이 없기 마련입니다. 그 다음으로 선택할 수 있는 대안이 임대차로 신혼 집을 알아보는 것인데요. 결국, 전세 아니면 월세 중에 선택해야 합니다.
지난 글 2025년 전세 vs 월세 경제적으로 유리한 선택법에서 더 경제적으로 유리한 선택을 하는 법에 대해 얘기 했듯이 서울, 수도권에서는 전세가 훨씬 경제적인 선택입니다. 정부 지원 상품을 이용할 수 있다면 더욱 그렇습니다. 대한민국 정부에서 신혼부부의 주거비 부담을 덜어주기 위해 신혼부부전용 전세자금 대출 프로그램을 운영 중입니다. 2025년에는 몇 가지 변경 사항이 적용되었는데요. 이 글에서는 2025년 4월 기준, 현재 운영중인 대출의 주요 내용, 자격 요건, 신청 방법에 대해 정리해 보겠습니다.
신혼부부전용 전세자금이란?
신혼부부전용 전세자금은 신혼부부의 주거 안정을 지원하기 위해 정부가 제공하는 전세자금 대출 프로그램입니다. 시중은행 금리보다 상대적으로 저금리로 전세 보증금을 마련할 수 있도록 설계된 이 대출은 신혼부부가 새로운 삶을 시작하는 데 큰 도움이 됩니다.
2025년 주요 체크 사항
2025년에는 신혼부부전용 전세자금 대출에 몇 가지 중요한 업데이트가 있었습니다. 어떤 부분에서 변경이 되었는지 핵심 변경 사항을 확인해 보도록 하겠습니다.
1. 소득 한도 상향 (올해는 적용될까?)
- 현행 : 부부 합산 연소득 7,500만 원 이하의 분들만 신청이 가능합니다.
- 변경 예정 : 부부 합산 연소득 1억원 이하
2024년 정부는 소득 한도를 1억 원으로 상향 조정할 계획을 발표했으나, 2025년 4월 현재, 아쉽게도 이 부분은 아직 공식적으로 적용되지 않았습니다. 따라서 현재 기준으로는 여전히 7,500만원 이하가 적용됩니다. 다만, 연내 적용 가능성도 있으니 주택도시기금 홈페이지를 통해 최신 공지를 수시로 확인하시기 바랍니다.
2. 대출 한도 유지
- 수도권: 최대 3억 원
- 비수도권 : 최대 2억원
2025년에도 전세 대출 한도가 그대로 유지되었습니다. 이는 이미 2023년부터 적용되었던 대출 한도로, 이제는 대출 한도를 조금 상향해야 하지 않을까 싶은데 몇년째 변화가 없습니다.
3. 금리 상향 조정
- 2025년 대출 금리의 범위 : 최저 1.9% ~ 최대 3.3%
2025년에는 금리가 전반적으로 더 상향 조정되었습니다. 2023년 (1.2% ~ 2.1%), 2024년 (1.5%~2.7%)로 매년 대출 금리가 오르더니 올해는 최대 금리가 3%를 넘었습니다. 이는 정부의 가계 대출 안정화 정책의 기조가 반영된 것으로 보입니다. 본인에게 해당하는 정확한 금리 구간은 부부합산 연소득과 임차보증금 금액 기준으로 확인할 수 있습니다. 아래의 표에서 본인의 해당 구간을 찾아보세요.
자격 요건
신혼부부전용 전세자금 대출을 받으려면 다음 조건을 충족해야 합니다.
- 혼인 기간이 7년 이내이거나, 결혼 예정일로부터 3개월 이내인 경우
- 부부 합산 연소득 7,500만 원 이하 (2025년 4월 현재 기준)
- 순자산 3억 3,700만 원 이하
- 무주택 세대주
- 주택도시기금 대출, 은행 재원 전세자금 대출, 주택담보대출을 이용 중이지 않을 것
소득 한도 상향이 아직 적용되지 않았으므로, 현재 자격 요건을 충족하는지 꼼꼼히 확인하세요.
대상 주택 및 대출 한도와 금리
대상 주택
- 임차 전용 면적 기준 : 수도권 및 지방 도시지역의 주택과 주거용 오피스텔은 전용면적 85㎡이하의 조건만 해당됩니다. 지방의 도시지역이 아닌 읍이나 면에 소재한 주택은 100㎡ 이하까지 가능합니다.
- 임차 보증금은 수도권 4억원, 비수도권 지역은 3억원 까지가 보증금 한도입니다.
대출 한도
- 수도권: 전세 보증금의 80% 이내, 최대 3억 원
- 비수도권: 전세 보증금의 80% 이내, 최대 2억 원
여기서 주의해야 할 점이 있습니다. 대출 한도가 수도권 3억원이라고 누구나 무조건 3억원을 받을 수 있는 게 아닙니다.
연간 소득 대비 연간 인정소득을 꼭 확인해야 합니다.
| 연간소득 | 연간인정소득 |
| 무소득자 (1천5백만원 이하자 포함) | 4천5백만원 |
| 1,500만원 초과 2천만원 이하 | 연간소득 x 3.5 |
| 2천만원 초과 | 연간소득 x 4.0 |
연간 소득은 쉽게 말해 직장인의 경우, 연봉이라고 생각하면 됩니다. 사업자의 경우는 종합소득세 신고를 한 소득증명원이 기준이 될수 있겠네요. 이 연간 소득을 기준으로 연간인정소득을 구할 수 있는데 이 금액이 우리의 소득 대비 대출 한도가 되는겁니다. 연간 소득은 부부 합산 소득입니다.
예를 들어 봅시다. 신랑의 연봉이 3,800만원이고 신부의 연봉이 2,700만원이면 합산 연간 소득이 6,500만원이 되죠. 6,500만원은 2천만원 초과 구간입니다. 자! 그럼 6,500만 x 4.0을 해 봅시다. 2억 6천만원이 연간인정소득이자 대출 한도가 됩니다.
여러분들도 같은 방식으로 부부의 합산 연봉을 넣어 계산해 보고 대출한도를 가늠해 보세요.
대출 금리
- 동 소득 대비 최고 세율을 적용하는 임차보증금 최상위 구간이 1억 5천만원부터라는 점입니다. 수도권에서 1억 5천이하의 전세 매물이 과연 얼마나 될까요? 원룸이나 가능한 일입니다. 아무리 신혼이라지만 방 2개는 필요하지 않을까요? 결국 구간별 최고 세율을 낼수 밖에 없습니다.
- 2023년, 2024년 대비 구간별 금리가 큰 폭으로 상향 조정된 부분도 아쉽습니다. 청년세대인 신혼부부를 지원하는 정부 지원 대출 상품이라 더 아쉬운 것 같습니다.
| 임차보증금 | ||||
| 부부 합산 연소득 | 5천만원 이하 | 5천만원 초과 ~ 1억원 이하 | 1억원 초과 ~ 1.5억원 이하 | 1.5억원 초과 |
| 2천만원 이하 | 연 1.9% | 연 2.0% | 연 2.1% | 연 2.2% |
| 2천만원 초과 ~ 4천만원 이하 | 연 2.2% | 연 2.3% | 연 2.4% | 연 2.5% |
| 4천만원 초과 ~ 6천만원 이하 | 연 2.6% | 연 2.7% | 연 2.8% | 연 2.9% |
| 6천만원 초과 ~ 7.5천만원 이하 | 연 3.0% | 연 3.1% | 연 3.2% | 연 3.3% |
- 예를 들어 해당 구간을 찾아 봅시다. 신랑의 연봉이 3,800만원이고 신부의 연봉이 2,700만원이면 합산 연소득이 6,500만원이 되죠. 계약하려는 주택의 전세금이 2억5천만원이라고 가정하면 연 3.3%의 대출 금리를 적용 받게 됩니다.
- 우대 금리: 다자녀 가구, 2자녀 가구, 1자녀 가구 등의 조건에 해당하면 각 조건마다 약간의 우대 금리를 빼 줍니다. 중복 적용이 가능한 추가 우대금리 조건도 있으니까 자세한 조건은 주택도시기금 홈페이지에서 확인하시기 바랍니다.
신청 방법
대출 신청은 주택도시기금 홈페이지를 통해 가능합니다.
신청 버튼을 클릭하면 주택도시기금 기금e든든 홈페이지로 이동해서 사전심사를 신청하게 됩니다.
은행으로 직접 방문하여 상담을 받는 것도 하나의 방법이기는 합니다만 은행들이 자체적으로 판촉하는 상품이 아닌지라 썩 달가워 하지 않는 느낌들을 받았다는 후기가 많습니다. 그리고 한가지 더 중요한 것은 정부 지원 전세 상품의 경우, 접수부터 실행일까지 최소 30일의 말미를 두고 여유있게 신청할 것을 안내하고 있습니다. 이점 유념하세요!
신혼부부를 위한 팁
대출을 준비하며 다음 사항을 유의하세요.
- 소득 한도 상향 여부를 주기적으로 확인해 자격 요건 변화를 체크하세요.
- 금리가 상향된 점을 고려해 다른 대출 상품과도 비교해보세요.
- 신청 마감일을 놓치지 않도록 일정을 관리하세요.
- 사전 자격 심사에서 부적격이 뜨는 사례도 많다고 해요. 신속하게 부적격의 사유를 확인하고 자료를 보완해서 재제출로 승인이 나는 경우도 많이 봤어요. 포기하지 마세요.
- 만일의 상황에 대비할 수 있도록 시간의 여유(최소 30일 이상)를 넉넉하게 두고 신청하세요.
마치며
올해 하반기에는 전세자금 대출에도 규제가 적용될 거라는 이야기들이 여기저기서 들립니다. 그때 가보아야 알 일이지만 신혼부부전용 전세자금 대출을 받으려고 계획하는 분들에게는 규제의 여파가 피해 가길 바래봅니다. 더 자세하고 세세한 정보의 확인은 주택도시기금 홈페이지를 직접 방문하셔서 확인하세요.
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